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作者：中南林业科技大学涉外学院 陈靓

概述银行中小微信贷的发展背景

P2P(个人对个人小额信贷)的出现确实给社会带来了诸多变化。一方面，投资者可以不局限于银行的单一理财方式，借助于P2P等各类互联网金融理财产品即可享受低门槛、高收益的待遇；另一方面，与余额宝等宝宝类产品相比，P2P行业能够更有针对性地缓解中小微型企业的融资难题。央行数据显示，截至2015年上半年，全国共有小额贷款公司8591家，贷款余额达9079亿元。当前，用“野蛮生长”来形容国内P2P行业的发展最适合不过了。然而，商业银行怎样应对P2P 在中小微贷上抢占贷款业务市场？显然资金雄厚、信誉较高的各大商业银行并不示弱，也积极应对利率市场化大趋势下的金融改革。

一、中小微信贷的发展态势

在利率市场化不断推进，互联网金融冲击的背景下，转型和创新是银行业最迫切的任务。2013年起，各家商业银行加大对中小微企业的信贷投放力度，并开始进军互联网金融领域，使得小企业及小微企业得到了迅猛增长。几个具有代表性的银行如：
      重抓小微信贷——民生银行。2013年，民生银行，提出“聚焦小微，打通两翼”，也就是把小微业务作为民生银行所有业务的重中之重，并延伸至中小企业金融市场，依托小微客户群辐射出支付结算和财富管理，打造更广泛的中小微金融服务。整体来看，民生银行推进商贷通、融资产品、支付结算、保险服务、电子银行等各系列产品多样化创新，形成“强、弱担保产品有效结合，高、中、低风险度产品有效搭配”的产品格局。同时，民生银行针对区域特色行业，在各地组建中小微企业城市商业合作社。
      高效贷款标兵——交通银行。交通银行将“创业一站通”打造成500万元小（微）企业专属产品，扩展试点范围，形成长三角、珠三角地区全覆盖；优化中小企业“e贷在线”，实现1分钟快速申请贷款；上线“中小企业展业e贷”，实现中小企业网银自助提款、还款。
      担保方式创新者——包商银行与平安银行。包商银行于2013年启动了品牌的新标识，在建设“小企业金融服务集成商”战略愿景的推动下，该行成立了新的小企业金融部，专门负责100万-1000万元的小企业授信业务。包商银行密切关注小企业融资需求，服务范围涵盖了制造业、建筑业、住宿餐饮业、批发和零售业等17个行业，有力地缓解了小企业融资难问题。包商银行在原有产品的基础上，该行针对中小企业群体所处的不同行业特点，创新推出了应收账款质押、经营权质押、存货质押监管、散户联保等担保方式，研发了“信用贷”、“租金贷”、“节日贷”、“友好贷”、“换车贷”、“存易贷”、“乳业宝”、“展商赢”等全新产品。2013年，平安银行对中小微企业业务在组织架构上进行了调整，将原小微金融事业部改革为小企业金融事业部。平安银行破除抵押物崇拜，推出了组合贷（抵押+担保）、商户互保联保、市场管理方担保、第三方自然人担保、互助基金等多种方式，使大发体育在线的中小微企业受惠。
      节能减排企业推手——北京银行。2013年，北京陆续推出“创意贷”、“智权贷”、“融信宝”、“节能贷”等特色融资产品。同时，北京银行还与国际金融公司针对中小企业能效融资及节水领域加深合作，并推出一系列面向节能减排中小企业的新产品、新模式。北京银行在发展中小金融服务方面，已形成“小巨人”中小企业服务品牌，旗下涉及“创融通”、“及时子”、“腾飞宝”三大核心基本产品包和“高科技类”、“文化创意类”、“节能减排类”三大行业特色产品包，合计超过50种产品。

二、中小微信贷对银行信贷的影响

一是有积极的影响。主要表现在五个方面： 第一，商业银行为适应不同层次、不同行业、不同资产实力的中小微客户融资需求,结合小企业的生命周期，致力于为小企业“量身定制”不同生命周期的金融产品，增强银行信贷的市场化；第二，商业银行通过在微贷上，整合中小微企业的各类资源，搭建交流、共享、协作的平台，优化银行贷款结构；第三，充分发挥自身优势，在金融产品、金融工具和金融制度领域不断探索创新，形成了产品覆盖全面，科技手段先进的服务体系，形成有利于银行自身信贷发展的信贷体系。其中，纯网络化操作不仅减少了借款人往来银行的不便，也能做到用多少支多少，随用随支，最大限度节约银行信贷成本；第四,中小微贷业务创新，打破传统思维方式。破除抵押物崇拜,设计多元化贷款方式利于银行快速适应利率市场化趋势；第五,商业银行可以通过小微贷，加强区域行业合作，实现信贷业务上的“双赢”。集合区域有限资源在“区域、业态、客户”三维度上进行动态组合配置。
      二是有消极影响。主要表现在四个方面： 第一，给银行信贷带来巨大风险，主要是中小企业的违约风险；第二，资金回收管理难度加大，费用成本增加较快；第三，反担保压力加大，银行信贷业务压力增大；第四，追偿和处置机制不完善，需要加强贷后跟踪管理机制。

三、银行中小微贷的风险管控

需要从四个方面去做好管控工作。
      一是银行中小微贷不能够单打独斗。网络金融要求银行适应小微贷款业务发展。银行的经验不足，由于相关制度不完善,微贷较大自身的风险性。各家银行应该联手，可以建立形如银团的信贷形式降低信贷风险和成本。在微贷上的合作不仅仅是为了防范自身的信贷风险，而且是为了金融市场的稳定。商业银行就是靠负债经营的高风险行业，负债的状况直接影响资产的质量。微贷的业务创新不只要求银行贷款机制放开，更需要银监会对相关机制的设置更合理，利率市场化改革也是重要的推动力。
      二是银行内控机制要健全。商业银行通过建立内部控制来控制风险，防止和减少损失，保障其经营活动的安全，有效，维护银行稳健经营，确保银行体系正常运行，可以使 它避免金融体系内产生银行倒闭的“多米诺效应”的悲剧.  
      三是银行要加强对小微信贷的监管。第一,要做好授信者的信用分析。必须要发挥主管部门(金融办或其他指定部门)的牵头协调作用，组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门，加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警，向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时，对从业人员加大培训力度，使员工既有一定的专业理论知识，又有实际的专业操作经验和技能；第二,要进行信用调查和分析。取得授信对象的相关信息并进行信用评级和信用报告。运用5C原则评级信用，信用报告包括信用限额决策和信用期限决策；第三,银行与授信对象加强交往。对于小微企业来说过去和银行的联系几乎是很少的，甚至为是为零的，所以银行对他们的放贷要加强这方面的工作。
      四是要制定好风险管理措施。这主要是进行风险识别和风险分散。一是风险识别。这要求高管经常关注和分析贷款的状况，能够及时识别其中隐含的各种风险，制定对应的风险防范措施。主要有常规担保和反担保措施。常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵(质)押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。组合担保是反担保措施的创新，通过对各种反担保措施的组合，控制贷款客户的第一还款来源，或者产生可靠的第二还款来源。二是风险分散。小微企业的贷款在难以收回的情况下，可以考虑将其资产证券化，打包上市，转嫁它给银行带来的风险。